어느 날, 당신의 대출 이자가 달라졌다?
“신용점수도 좋은데 왜 대출금리가 이렇게 높죠?”
한 지인의 말이었다. 똑같은 조건에서 누군가는 3%대, 또 다른 누군가는 5%대 금리를 제시받는다. 단지 ‘운’이었을까? 아니다. 이 모든 이면에는 ‘AI 알고리즘’이 존재하고 있었다. 우리는 이미 금융의 세계에서 AI가 내린 판단을 따라야 하는 시대에 살고 있다. 그리고 중요한 건, 우리가 그 기준을 알고 대비해야 한다는 사실이다.
금융의 ‘심장’이라 불리는 분석과 의사결정 과정에 AI가 본격적으로 뛰어들면서, 이제 금융은 과거의 룰로만 설명되지 않는다. 이 글에서는 인공지능이 어떻게 금융 산업을 재편하고 있는지, 우리가 어떻게 대응해야 하는지 실질적인 인사이트를 나누고자 한다.
금융 산업에서 AI는 어디까지 왔을까?
한때 ‘AI는 미래’라고 말하던 시절은 지났다. 지금은 AI가 현재를 재편하고 있다. 글로벌 금융기관들의 행보만 봐도 그 흐름을 알 수 있다.
- JP모건은 2023년 기준, 하루 1,200개의 계약서를 AI로 분석해 사람이 하던 업무의 360,000배 속도로 처리 중이다.
- 골드만삭스는 자산관리 고객에게 맞춤형 투자 포트폴리오를 제안하는 데 GPT 기반의 AI 모델을 시범 도입하고 있다.
- 국내의 카카오뱅크, 토스, 신한은행 등도 AI 챗봇, 리스크 평가 알고리즘, 고객 맞춤형 마케팅까지 빠르게 도입 중이다.
2024년 딜로이트 보고서에 따르면, 전 세계 금융기관의 75% 이상이 AI 기반 업무 프로세스를 도입했으며, 이 중 40%는 의사결정 과정의 일부 이상을 AI에 의존하고 있다고 밝히고 있다.
주요 AI 활용 분야는 다음과 같다:
- 대출심사 및 신용평가
- 자산관리 및 로보어드바이저
- 이상 거래 탐지 (Fraud Detection)
- 고객 상담 자동화 (챗봇 및 음성 인식 서비스)
- 투자 알고리즘 최적화
이제 ‘AI가 금융을 바꾸고 있다’는 말을 넘어서, 우리는 ‘AI 없이는 금융이 불가능한 시대’로 접어들고 있다.
AI가 만들어내는 새로운 금융 격차
AI가 도입되면서 금융 접근성이 높아졌다는 점은 부정할 수 없다. 그러나 동시에, 금융 격차도 더 정교하고 보이지 않게 벌어지고 있다.
가령, 기존에는 소득·직업·연체 여부만으로 신용도를 판단했지만, AI는 여기에 SNS 활동, 앱 사용 패턴, 휴대폰 사용 이력 등 수백 개의 변수까지 분석해 평가 기준을 세운다. 그리고 이 기준은 공개되지 않는다.
예를 들어, 같은 신용등급을 가진 두 사람이 있다. 한 사람은 금융 앱을 주기적으로 사용하고, 시간대별 소비 패턴이 일관된 반면, 다른 사람은 소비가 들쑥날쑥하고 갑작스러운 앱 탈퇴 기록이 있다면, AI는 전자의 신뢰도를 더 높게 본다. 문제는 이 데이터가 설명 불가능한 영역이라는 점이다.
즉, ‘알고리즘의 블랙박스’ 속에서 신용 격차가 발생하는 셈이다.
이런 격차는 대출뿐만 아니라 보험료 산정, 투자 상품 추천, 대출 한도와 금리까지 다양한 영역에 영향을 준다.
금융소비자는 무엇을 준비해야 할까?
그렇다면 우리는 이런 변화 속에서 어떤 준비를 해야 할까?
- 자신의 디지털 금융 발자국을 관리하라.
- AI는 당신의 행동 데이터를 분석한다. 금융 앱 사용, 소비 패턴, 심지어 시간대까지 분석한다. 이제는 단순히 ‘연체 안 함’만으로는 부족하다.
- 가급적 일관된 패턴의 소비와 앱 사용, 정기적인 금융 활동을 유지하는 것이 중요하다.
- 데이터 기반 금융 상품 비교 툴을 활용하라.
- 예: 뱅크샐러드, 핀크, 토스 등은 AI 기반으로 맞춤형 금융 상품을 비교해주는 플랫폼이다.
- 단순 광고나 노출이 아닌, 데이터 기반 추천이기 때문에 정확도가 높다. 하지만 여전히 최종 판단은 스스로 해야 한다.
- AI에 의한 ‘불합리한 결정’에 문제제기할 수 있어야 한다.
- 유럽은 이미 AI에 의한 결정에 대해 설명을 요구할 권리를 법제화하고 있다. (GDPR 제22조)
- 우리도 AI 결정에 대해 이유를 요구하거나, 이의 제기 절차를 인식하고 활용할 필요가 있다.
당신의 금융을 누가 결정하는가?
AI는 이제 은행원이 아니라 알고리즘이 당신의 신용을 판단하고, 보험료를 책정하며, 투자 전략을 추천하는 시대를 만들었다.
우리는 기술을 신뢰해야 하지만, 맹목적으로 따르는 것과는 구분해야 한다.
지금 필요한 것은, AI가 어떻게 나를 평가하는지 이해하고, 내가 유리한 방향으로 데이터 발자국을 설계하는 것이다.
그리고 무엇보다 중요한 건, 정보를 읽고 행동으로 옮기는 첫걸음이다.
지금 당장 할 수 있는 3가지
- 내가 가입한 금융 앱의 데이터 수집 범위를 확인하세요.
설정 메뉴에서 ‘데이터 제공 범위’를 조정해 필요 이상의 정보 노출을 방지할 수 있습니다. - 최근 3개월 소비 패턴을 점검해 보세요.
AI는 짧은 시간의 패턴도 인지합니다. 금융 앱에 기록된 내 소비 이력이 일관적인지 확인해 보세요. - 이 글을 저장하고 한 달 후 다시 읽어보세요.
AI 기반 금융 변화는 매우 빠릅니다. 한 달 뒤, 이 글이 ‘과거’가 되지 않도록 꾸준한 업데이트가 필요합니다.
당신의 금융은 더 이상 당신 혼자만의 판단이 아닙니다.
이제, AI를 이해하는 사람이 금융을 지배합니다.
지금 이 순간이, 그 첫걸음입니다.